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終身醫療險復出了
理賠無上限終身醫療險
消失一年，理賠無上限終身醫療險重返保險市場。遠雄人壽近期取得金管會核准函，推出住院醫療、住院醫療補助、手術費用、緊急醫療轉送、住院當日急診及前後門診給付等無給付上限的終身醫療險保單，成為2007年8月業界全面停售後，首張上市的「新一代無上限終身醫療險」，預料將再掀起市場終身醫療險購買風潮。
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市面上保險公司的終身醫療險商品繁多，大致區分為『無上限終身醫療險』及『帳戶型終身醫療險』兩大類型。到底『無上限終身醫療險』及『帳戶型終身醫療險』兩者的差異在哪裡呢? |
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1.「 無上限終身醫療險 」
是指理賠金額，沒有帳戶限額，也就是終身醫療保險金的理賠部份用多少，保險公司就依保單條款內容理賠多少，與將來死亡保險金的理賠總額無關，保戶就好比是幫自己多準備一張不會被調漲保費的終身醫療健保卡。 |
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2.「帳戶型終身醫療險」
是指客戶所購買的每張終身醫療險保單就好像一個銀行帳戶，預存多少就可以用多少，沒有用完額度的就在身故時以身故理賠保險金領回，可以有效控制保險公司承保的終身醫療風險，也可滿足保戶認為「如果沒用到」就可領回的要求。 |
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目前市場上大部份的保險公司多已提供「帳戶型的終身醫療險保單」以取代原先各家都有的「無上限終身醫療險」，這主要的原因是全球醫療科技進步、國人平均壽命延長，但因年齡增加導致的重大疾病或是慢性疾病的風險也隨之提高，「無上限的終身醫療險」因承保公司無法精算出可能的損失率，會造成保險公司財務上的重大負擔，因此多家保險公司皆已停售「無上限的終身醫療險」，僅提供可確切掌握風險的「帳戶型終身醫療險」。 |
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「帳戶型的終身醫療險」沒用到的額度可以在身故時領回，但是如果因年紀漸長或是不幸身染重症時，需要龐大的醫療資金，若帳戶內預存的終身醫療保險金已用完或是不足，才想要增加保額或是再重新投保時，卻因年齡超過投保上限，或因已經罹患疾病而遭拒保，造成遺憾或是家庭經濟負擔時絕非一句『早知道』可以彌補的，所以如果要購買一張「帳戶型的終身醫療險保單」時，一定要做好足夠的預存額度規劃。 |
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「無上限的終身醫療險保單」具備「 限期繳費、平準保費、終身保障 」的優勢， 終身醫療理賠沒有上限，完全依照投保之方案內容來支付理賠保險金，投保時選定 15 年或 20 年分期繳費，每年繳納的保險費不因年齡增加而遞增，繳費期滿後又能擁有終身醫療保障，加上部份保險公司的「無上限的終身醫療險」商品另有增值保險金的給付，讓較少申請醫療理賠的保戶，在真正需要申請理賠時，其保險金額自動增值給付，讓保戶的終身醫療險保障更周全。 |
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由於「無上限終身醫療險」確實對保險公司的負擔較大，也因此財政部特別關切這類型的終身醫療險對保險公司之風險影響，金管會也已經函令各大保險公司最遲須於96年8月底前，停售所有『理賠無上限型的終身醫療險』商品，未來保戶將難再買到無上限終身醫療險保單，另外，買所謂的終身醫療險，目的本來就是要把自己未來將會面對的醫療風險徹底轉嫁到保險公司去，但是，保險公司卻說只負責一部份，另外不夠的請客戶自己負擔，保險公司只顧自己的風險，那麼客戶的風險由誰來承擔，有人說，保險公司的帳戶型終身醫療，讓客戶的保險更保險，因為保險公司不會倒，但是，換一個角度來說，保險公司沒倒，客戶卻因帳戶型終身醫療險保障不足，因而拖垮了自己的家庭經濟，又有誰能幫助我們？無上限終身醫療險才是您現階段最需考量的保障，此時錯過，您也無需再考慮以後要買何種終身醫療險，因為，也只有帳戶型終身醫療險了。在此我們要提醒您，務必要趁著身體健康狀況良好時提前做好終身醫療險保單規劃，千萬不要有需要用時方恨少的遺憾。 |
